PixMe WeBLog

Articole ‘banci’

Acum vreo 2 ani am obtinut un credit pentru achizitionarea unui teren, prin BCR, in conditii total dezavantajoase. In 2008 lucrurile stateau totusi altfel, dobanzile la EURO de peste 10 fiind la moda. Intre timp piata imobiliara a suferit o corectie severa iar bancile au transferat riscul pe spinarea clientului. N-a fost ca si cum contractul de credit, ca orice contract, ar fi presupus riscuri de ambele parti.

Desi bancile au avut partea lor de vina in generarea crizei – pana la coada clientul a platit toti banii. Se acceptau pe atunci credite fara avans, cu ipoteci pe terenuri, cu o rata de indatorare imensa, fara dobanzi mari pentru a fenta BNR-ul dar cu comisioane ascunse, cu rate fixe foarte mici in primul an si asa mai departe. Cu alte cuvinte bancile te rugau cu banii si credeau, la fel ca si noi, ca nu exista riscuri.

In 2010 lucrurile au inceput sa arate groaznic. Ma uitam cu o oarecare disperare la faptul ca pentru 38.000 Euro trebuie sa platesc vreo 95.000 Euro in 30 de ani, in conditiile in care nici macar salariul de IT-ist nu mai crestea. Ba pe finalul anului a suferit si o corectie de vreo 10%. Desi rata de 370 de EURO nu reprezenta foarte mult din venitul meu, ma tot gandeam cum sa mai reduc din costuri.

Si intr-un final am gasit portita. Se numeste “Ajustare Costuri” si BCR-ul o aplica cu anumite conditii:
- Sa nu ai restante
- Sa ai 2 ani vechime in munca
- Sa ai continuitate la firma actuala de cel putin 1 an.

… si alte cateva zic eu nesemnificative.

Nu satisfaceam ultima conditie drept pentru care a trebuit sa transpir putin. Desi in piata nu exista banci care sa faca refinantari pe credite cu ipoteca pe un teren m-am dus cu incredere la ghiseu spunand chiar ca am gasit o banca (BRD) dispusa sa-mi refinanteze creditul la dobanzi mai bune. Asta l-a convins pe functionar sa-mi trimita dosarul mai departe, desi era foarte rezervat in ce priveste sansele de aprobare ale acestuia.

Am depus chiar o cerere de refinantare a creditului de la BCR la BRD. Era evident un bluf, dar a mers.

Banca se declara “extaziata” de bonitatea mea, avand in vedere ca nu am intarziat cu plata ratelor nici macar o data si faptul ca 370 EURO reprezinta un procent mic din ce castig eu. Drept dovada imi face o propunere de 4,5% + EURIBOR 6M pe aceeasi perioada, fata de 8,7% + EURIBOR 6M pe contractul vechi.

Cu alte cuvinte, incepand cu luna asta raman cu aproximativ 120 de EURO in buzunar, rata scazand la aproximativ 250 de EURO. BCR este insa una dintre putinele banci care fac astfel de ajustari. Din care am inteles alte banci, mai mici, prefera sa piarda clienti decat sa tina oul fierbinte in palme.

Sa speram totusi ca lucrurile vor merge spre mai bine… azi am aflat ca se poate!

Ca sa poti face o cerere la BCR pentru ajustare costuri la credit trebuie sa indeplinesti urmatoarele doua conditii preliminare:
- Sa nu ai restante
- Sa fii angajat cu contract pe perioada nedeterminata de cel putin 2 ani din care ultimul an la firma actuala

Daca ai toate astea poti face o cerere iar nivelul noilor dobanzi pe care ti-l vor propune va fi undeva in jur de 6 + EURIBOR. Daca te coafeaza o asemenea oferta poti face cererea la sucursala la care ai creditul.

Iti vor cere o gramada de acte, printre care: adeverinta tip de venit, contracte + grafice de rambursare de la alte credite pe care eventual le ai, facturi de utilitati etc. dupa care iti vor reevalua veniturile. Este nevoie sa te si incadrezi cu actualele venituri in standardele lor pentru ajustare, un lucru ilogic din punctul meu de vedere. Cu alte cuvinte te poti incadra foarte bine la dobanda de 10+ % dar la 6-7% nu (in EURO).

In cazul in care ai o bonitate “extraordinara”, adica veniturile tale depasesc un anumit nivel, se pot face derogari de la cele doua reguli de mai sus in daca faci o cerere de refinantare catre alta banca. Cu asta ii sperii destul de usor.

Stimate Domnule Bogdan Nicolaescu,

Dorim sa va informam ca, in contextul evolutiei dobanzilor pe piata bancara, incepand cu data de 15 mai 2011, dobanda pentru produsele ING Card Cont’ROL si ING Card Student se modifica dupa cum urmeaza:

ING CARD CONT’ROL / ING CARD STUDENT (Cont curent cu card atasat)

Dobanda se aplica de la primul leu si se vireaza in cont la sfarsitul fiecarei luni.

De asemenea, va informam ca dobanda pentru contul curent in EUR va fi de 0.1% p.a. incepand cu data de 15 mai 2011.

Pentru a beneficia in continuare de dobanzi avantajoase pentru economiile dumneavoastra, va recomandam sa alegeti depozitul la termen ING DEPOZIT sau contul de economii ING ECONOMII. Va puteti deschide usor un ING Depozit sau ING Economii direct prin ING Home’Bank (daca ati achizitionat serviciul de internet banking) sau la Multimat, fara costuri suplimentare. Va prezentam mai jos dobanzile in vigoare pentru aceste produse:

ING DEPOZIT (Depozit la termen)

ING ECONOMII (Cont de economii):

Lista dobanzilor in vigoare pentru persoane fizice poate fi consultata in orice Agentie ING Bank sau ING Office, precum si prin accesarea paginii http://www.ing.ro/rate-dobanzi.

Pentru mai multe informatii va asteptam in ING Office-ul sau Agentia ING Bank de care apartineti sau ne puteti contacta la contact@ing.ro.

Va multumim pentru increderea acordata si va asiguram ca vom continua sa va informam in legatura cu evolutia produselor si serviciilor oferite de ING Bank.

Cu stima,

Si acum traducerea: nu mai avem 10% pe an la vedere… Muhaha! Pe 16 Mai o sa-mi mut conturile din ING!

Putem oare trai fara banci? O viata fara comisioane, fara dobanzi si in general fara rate?

La prima vedere am putea zice ca nu. E oarecum rentabil sa te folosesti in prezent de anumite lucruri ce-ti sporesc confortul personal, vanzandu-ne o parte din viitorul nostru. Pentru ca bancile asta fac in realitate. Ne cumpara viitorul si fac profit din afacerea asta.

Pana aici n-ar fi nimic in neregula daca relatia client – banca ar fi una de la egal la egal. Daca fiecare dintre noi, cei cu credite, n-ar fi din punct de vedere legal atat de slabi in relatia cu banca.

Un contract de credit ar trebui a fie de fapt un contract “comercial” ca-n orice afacere. Noi castigam confort, sau facem o investitie profitabila, si impartim profitul cu banca daca lucrurile merg bine. Banca trebuie sa-si ia masuri de risc si mai mult decat atat trebuie sa-si asume un risc. Pentru ca in orice afacere exista si sansa (ori nesansa) sa pierzi. Daca de exemplu apare cine stie ce criza globala care rastoarna toate calculele initiale ale hartiei.

Ei bine aceasta criza a aparut, veniturile populatiei au scazut dramatic odata cu nivelul de trai si de civilizatie al acesteia. Afacerile au inceput evident sa mearga din ce in ce mai prost. Si ee-au facut bancile?

Au transferat intregul risc pe clienti. BCR de exemplu nu a micsorat dobanda de referinta a bancii pe tot parcursul crizei. Desi nu mai existau bani in piata, iar banca percepea o dobanda pe niste calcule absolut netransparente, nu a catadicsit niciodata sa mai lase la pret, adica sa recunoasca faptul ca si ei s-au inelat cand au dat creditul, nu numai clientul. Mai mult decat atat, fiind o institutie financiara, parca am fi avut mai multe pretentii de la ei decat de la clienti.

Asadar bancile, si aici ma refer la toate dar in special la cele pe care le cunosc bine: BCR, BRD sau Volksbank, in prima faza au fost de acord sa-si asume riscul afacerii, alaturi de tine, iar cand regulile jocului s-au schimbat si-au luat mana de pe contract si au zis: Nu stiu frate! Plateste!

E atat de cinic, precum orice afacere. Dar problema mai mare este ca legile ii acopera.

Ce-am putea face noi? Nu stiu, poate sa platim tot in avans si sa fim mai circumspecti de acum incolo cand vine vorba de credite. Probabil va veni un moment cand criza odata trecuta, bancile vor incerca sa-si mareasca profiturile prin repornirea creditarii. Atunci va fi probabil o idee buna sa ne apucam de refinantari in conditiile noastre (daca nu reusim sa platim creditele integral in avans), sa economisim mai mult, iar cand ne vor suna sa le spunem: ne pare rau. N-ati vrut sa fim parteneri pe criza, de ce as vrea sa fim parteneri pe vremuri normale?

In Romania Bankingul si Camataria sunt sinonime. Nimic nou. Cum altfel ar putea fi numite contractele de “credit” in Euro cu 10-11% dobanda? Va spun eu: Ca – ma – ta – ri – e. Doar ca e cu forme legale.

La un moment dat imi indreptasem atentia catre BCR pentru ca voiam sa-i dau in judecata pe celebra de acum ordonanta 50. Bine ca m-am abtinut! Avocatii deja o dau la intors, de unde acum cateva luni aveam 90% sanse sa castigam procesul pe OUG 50 / 2010, acum cica mai sunt doar 50% sanse (depinde de judecator (muhaha!)) si nu pe ordonanta respectiva ci pe niste norme aplicate nu stiu cum de “Banci”. O aiureala!

Le-am facut totusi plangere la ANPC si au luat amenda pe tema asta. Iar daca vor castiga cei 600 de insi care s-au aventurat in tribunalele romanesti, in secunda 2 ii voi da si eu in judecata. Nu cred ca voi avea ocazia, totusi. Avand in vedere ca Boc deja vrea sa scoata contractele aflate in derulare din aria de aplicabilitate a ordonantei, fac pariu ca judecatorii nici nu stiu pe ce lege sa se mai uite. Totul devine mai interesant cand azi e asa iar maine e invers.

Si totusi care sunt variantele?
- BCR propune o conversie (nota bene!) de la 9,3pp + EURIBOR la 6,75pp + EURIBOR cu reevaluarea veniturilor (ouch!). De parca daca ti s-au micsorat veniturile intre timp, te incadrezi foarte bine la o dobanda de 10 si … dar la una de 7 si… NU te mai incadrezi. Elementul surpriza este acela ca, in conformitate cu orice norma bancara, conversie inseamna schimbarea monedei in care este facut creditul si se deosebeste de refinantare prin aceea ca nu necesita plata unor comisioane. In cazul asta ti se propune o conversie de la EURO la EURO probabil…
- Refinantare la alta banca. Aici veste proasta este concluzia la care ajung incet – incet. Nu se mai refinanteaza credite ipotecare cu ipoteca pe terenuri. Naspa!

Iar a treia varianta e aia romaneasca, anume sa asteptam sa vedem ce s-o intampla. Ca s-a facut “scandal” mare si pana la urma trebuie sa se intample ceva. Macar acolo de ochii lumii.