PixMe WeBLog

Articole ‘banca’

Stimate Domnule Bogdan Nicolaescu,

Dorim sa va informam ca, in contextul evolutiei dobanzilor pe piata bancara, incepand cu data de 15 mai 2011, dobanda pentru produsele ING Card Cont’ROL si ING Card Student se modifica dupa cum urmeaza:

ING CARD CONT’ROL / ING CARD STUDENT (Cont curent cu card atasat)

Dobanda se aplica de la primul leu si se vireaza in cont la sfarsitul fiecarei luni.

De asemenea, va informam ca dobanda pentru contul curent in EUR va fi de 0.1% p.a. incepand cu data de 15 mai 2011.

Pentru a beneficia in continuare de dobanzi avantajoase pentru economiile dumneavoastra, va recomandam sa alegeti depozitul la termen ING DEPOZIT sau contul de economii ING ECONOMII. Va puteti deschide usor un ING Depozit sau ING Economii direct prin ING Home’Bank (daca ati achizitionat serviciul de internet banking) sau la Multimat, fara costuri suplimentare. Va prezentam mai jos dobanzile in vigoare pentru aceste produse:

ING DEPOZIT (Depozit la termen)

ING ECONOMII (Cont de economii):

Lista dobanzilor in vigoare pentru persoane fizice poate fi consultata in orice Agentie ING Bank sau ING Office, precum si prin accesarea paginii http://www.ing.ro/rate-dobanzi.

Pentru mai multe informatii va asteptam in ING Office-ul sau Agentia ING Bank de care apartineti sau ne puteti contacta la contact@ing.ro.

Va multumim pentru increderea acordata si va asiguram ca vom continua sa va informam in legatura cu evolutia produselor si serviciilor oferite de ING Bank.

Cu stima,

Si acum traducerea: nu mai avem 10% pe an la vedere… Muhaha! Pe 16 Mai o sa-mi mut conturile din ING!

Putem oare trai fara banci? O viata fara comisioane, fara dobanzi si in general fara rate?

La prima vedere am putea zice ca nu. E oarecum rentabil sa te folosesti in prezent de anumite lucruri ce-ti sporesc confortul personal, vanzandu-ne o parte din viitorul nostru. Pentru ca bancile asta fac in realitate. Ne cumpara viitorul si fac profit din afacerea asta.

Pana aici n-ar fi nimic in neregula daca relatia client – banca ar fi una de la egal la egal. Daca fiecare dintre noi, cei cu credite, n-ar fi din punct de vedere legal atat de slabi in relatia cu banca.

Un contract de credit ar trebui a fie de fapt un contract “comercial” ca-n orice afacere. Noi castigam confort, sau facem o investitie profitabila, si impartim profitul cu banca daca lucrurile merg bine. Banca trebuie sa-si ia masuri de risc si mai mult decat atat trebuie sa-si asume un risc. Pentru ca in orice afacere exista si sansa (ori nesansa) sa pierzi. Daca de exemplu apare cine stie ce criza globala care rastoarna toate calculele initiale ale hartiei.

Ei bine aceasta criza a aparut, veniturile populatiei au scazut dramatic odata cu nivelul de trai si de civilizatie al acesteia. Afacerile au inceput evident sa mearga din ce in ce mai prost. Si ee-au facut bancile?

Au transferat intregul risc pe clienti. BCR de exemplu nu a micsorat dobanda de referinta a bancii pe tot parcursul crizei. Desi nu mai existau bani in piata, iar banca percepea o dobanda pe niste calcule absolut netransparente, nu a catadicsit niciodata sa mai lase la pret, adica sa recunoasca faptul ca si ei s-au inelat cand au dat creditul, nu numai clientul. Mai mult decat atat, fiind o institutie financiara, parca am fi avut mai multe pretentii de la ei decat de la clienti.

Asadar bancile, si aici ma refer la toate dar in special la cele pe care le cunosc bine: BCR, BRD sau Volksbank, in prima faza au fost de acord sa-si asume riscul afacerii, alaturi de tine, iar cand regulile jocului s-au schimbat si-au luat mana de pe contract si au zis: Nu stiu frate! Plateste!

E atat de cinic, precum orice afacere. Dar problema mai mare este ca legile ii acopera.

Ce-am putea face noi? Nu stiu, poate sa platim tot in avans si sa fim mai circumspecti de acum incolo cand vine vorba de credite. Probabil va veni un moment cand criza odata trecuta, bancile vor incerca sa-si mareasca profiturile prin repornirea creditarii. Atunci va fi probabil o idee buna sa ne apucam de refinantari in conditiile noastre (daca nu reusim sa platim creditele integral in avans), sa economisim mai mult, iar cand ne vor suna sa le spunem: ne pare rau. N-ati vrut sa fim parteneri pe criza, de ce as vrea sa fim parteneri pe vremuri normale?

In mod normal conversia unui credit inseamna schimbarea monedei in care este facut fara a face refinantare. Evident uneori nu e avantajos pentru banci, deci vor incerca sa determine clientii sa faca refinantare si nu conversie.

Totusi, probabil din cauza crizei, si pentru ca pe la alte banci care dau credite imobiliare calculate pe baza EURIBOR, cei de BCR s-au gandit sa faca un “favor” clientilor dat fiind faptul ca EURIBOR-ul scade mereu la limite istorice iar dobanzile la credite prin alte parti scad si ele.

Ei bine “favorul” se numeste conversia creditelor anterioare de la o dobanda calculata in functie de dobanda de referinta BCR la un credit cu dobanda fixa pe urmatorii 5 ani dupa care sa se treaca la un credit calculat la EURIBOR. In principiu pare un lucru avantajos pentru client pentru ca oricat de mult ar creste EURIBOR-ul in perioada urmatoare, nu are cum sa ajunga la valoarea totala a dobanzii de acum. Totusi, propunerea bancii e de-a dreptul hilara pentru ca dobanda fixa pe urmatorii 5 ani este cu doar 0.5% mai mica decat dobanda actuala. Asta pe de-o parte. Pe de alta parte, nu m-am abtinut si am intrebat la ghiseu daca nu cumva dobanda de referinta BCR va scadea si ea in perioada urmatoare.

La inceput n-au vrut sa-mi spuna dar am insistat pentru ca sunt obligati sa ma informeze conform contractului. Si nu mica mi-a fost mirarea sa aflu ca tocmai luna asta a scazut cu… 0.6%. Muhaha!

Cu alte cuvinte: treceti pe la ghiseu va rugam pentru ca suntem fortati sa scadem dobanda de referinta si trebuie ne limitam pierderile.

Romania e o tara aparte, in care proprietatea imobilelor sta inscrisa la vreo 5 institutii diferite si care nu stiu una de alta. Analizand la rece nici n-ar fi prea rau in cazul in care aceste institutii ar comunica intre ele.

Sa le luam pe rand. Institutia de baza la care sunt inscrise toate proprietatile imobiliare este Cartea Funciara. Daca detii un imobil sau un teren aici poti gasi toate informatiile referitoare la acesta incepand cu locatia exacta si terminand cu dimensiuni, schite si vecini dar si proprietarii istorici ai lotului de teren sau ai imobilului respectiv.

La Cartea Funciara inscrierea dreptului de proprietate se face printr-o “incheiere de intabulare” in urma unui act prin care o anumita persoana devine efectiv proprietar. Adica un contract de vanzare-cumparare, o decizie judecatoreasca etc. Dupa ce a fost realizata efectiv intabularea proprietatii se poate emite cadastrul, adica schita exacta a imobilului sau terenului.

In general cei de la Cartea Funciara iti cer un Certificat Fiscal pentru diferitele modificari pe care ai vrea sa le faci, ceea ce aduce vorba despre Administratia Financiara. Adica locul in care platesti impozite si in care ti se poate spune daca ai restante la plata impozitelor catre Stat. Chestia nasoala este ca cele doua institutii nu prea stiu una de alta si prin urmare trebuie sa te duci cam cu aceleasi acte si intr-o parte si in alta.

Mergem mai departe la Serviciul de Evidenta a Populatiei de care ai nevoie in cazul in care vrei sa-ti schimbi buletinul. Cei de aici iti cer in general numai sa faci dovada faptului ca esti proprietar si nu-i intereseaza impozitele.

Lucrurile ar trebui sa fie destul de simple si ar trebui sa functioneze destul de repede daca s-ar investi cateva miliarde de Euro in softuri care care sa comunice intre ele… dar, suntem totusi romani, si o sa vedeti in continuare un studiu de caz atat de penibil incat devine aproape haios.

Judecatoriile pot sa ia decizii peste capul acestor institutii dar daca se baga in joc lucrurile devin extrem de complicate pentru ca nimeni nu prea stie modalitatile in care trebuie aplicate aceste decizii.

Bancile au si ele un cuvant de spus pentru ca atunci cand sunt cumparate pe credit intabularea proprietatilor trebuie sa specifice faptul ca acestea sunt ipotecate. Schimbarea ipotecii este un lucru pe care putin stiu sa-l faca, majoritatea notarilor spun ca deciziile judecatoresti spre exemplu sunt suverane si nu este nevoie de schimbari in Cartea Funciara. Bancile spun invers. Adica desi contractele specifice de credit au fost modificate in concordanta cu schimbarile intervenite in ceea ce priveste o anumita proprietate, este nevoie si de schimbarea ipotecii cu inscrierea actelor aditionale in Cartea Funciara.

Intre toate astea alearga notarii, mananca o paine buna si vor manca foarte mult timp de acum inainte, pentru ca investitiile in IT nu sunt o prioritate a Statului Roman. Sau cel putin asa pare. De fapt sistemul, desi in mod teoretic unul logic si simplu, este in realitate atat de “time consuming” incat a dat nastere la firme specializate (in statul la cozi).

Studiu de caz: Ai un apartament si un contract de construire cu o firma. Pe parcursul derularii contractului vrei sa vinzi dreptul de proprietate asupra apartamentului. In fapt transferul efectiv de proprietate intre tine si constructor se face la semnarea procesului verbal de predare primire a apartamentului, dar ca sa poti vinde trebuie sa ai intabularea (si cadastrul) proprietatii. Muhaha!…

E oarecum evident pentru ca nu poti vinde vrabia de pe gard, veti spune. Dar… nu e chiar asa pentru ca poti specifica anumite clauze in contractul de vanzare-cumparare. In cazul asta incepi si mergi pe fir incepand evident cu Cartea Funciara unde ti se vor cere pe langa intabularea blocului si dezmembrarea pe apartamente.

Asta inseamna ca firma de constructii trebuie sa mearga la ghiseu si sa spuna: Eu am intabulat blocul si am vandut apartamentul X domnului Y. Schita fiecarui apartament este urmatoarea… etc. In Romania insa antreprenorul poate spune ceva de genul: “Frate, io am intabulat blocul, l-am construit, acum Asociatia de Proprietari sa faca dezmembrarea”. Asociatia de Proprietari poate spune la randul ei: “Frate… s-au mutat vreo 15% pana acum, abia am strans banii de montat chestii comune pe scara… nu prea stim ce sa facem”. Si totusi tu vrei sa cumperi, ai toti banii, ai toate drepturile dar esti incurcat intre institutii. Ce faci? Pai te descurci romaneste

Asta inseamna ca te duci la ghiseu, iei toate actele de la antreprenor, dai spagi si dezmembrezi blocul pe banii tai (i.e. mii de Euro), dupa care duci intabularea propriului apartament la Banca. Apoi vorbesti cu Asociatia de Proprietari sperand sa-ti recuperezi banii. Va dati seama ca lucruri de genul asta sunt absolut ilegale, dar se intampla… frecvent.

Eh, la mine treburile au fost si mai complicate, pentru ca mai era si ANL-ul pe fir, adica inca un rand de ghisee si, in plus, nu sunt eu cel care a dezmembrat blocul . Eu sunt pus in situatia de a-l gasi pe cel care a dezmembrat blocul, sa iau actele blocului de la el, si sa-mi intabulez garsoniera. Ma intreb ce s-ar intampla daca astia si-ar baga picioarele si ar fugi cu actele?

Sumar avem: Cartea Funciara – inscrierea dreptului de propriatate, Adimistratia Financiara – impozite stat, Judecatoria – drepturi legale, Banca – ipoteci inscrise in Cartea Funciara, Evidenta Populatiei – dovezi ale dreptului de proprietate si notarii (sau alte firme specializate) care alearga printre astia.

Ori asa, ori astia cu bancile, notariatele si tribunalele sunt batuti in zonele cu care ar trebui sa gandeasca. Nimeni n-are habar ce trebuie facut pentru a face un act aditional la un contract de ipoteca, sau mai bine zis, toti au impresia ca stiu dar fiecare in felul lui.

In speta, unii spun ca decizia tribunalului devenita definitiva si irevocabila la 15 zile de la pronuntare este suverana si deci nu mai trebuie facut nimic. Totusi, in Cartea Funciara contractul vechi de ipoteca, in numele ambilor soti, a ramas marcat cu litere de aur! Altii zic ca ar trebui facuta aceasta anexa la contractul de ipoteca, la notariat, partile impreuna cu banca dar notarii pe care ii recomanda tot ei spun astia primii sunt prosti, si ca scrie negru pe alb in decizia suverana a Tribunalului. Aiurea!

Uite asa mergeam din notar in notar, din consultant de credit in consultant de credit de vreo 4 luni. Am si o mirare aici in legatura cu numarul incredibil de versiuni in care poate fi interpretata legea. Pana una alta nu ma intereseaza decat ca aceste contracte de ipoteca sa absolve de obligatii pe fosta si sa apar unic proprietar in Cartea Funciara pentru ambele proprietati. Greu de tot!

Azi dimineata am reluat drumul catre Colentina, cu riscul problemelor de la servici, am luat loc pe scaunul clientului spre a discuta cu o alta grasa plina de talente si cunostinte. Bineinteles ca m-a sutuit repede drept pentru care am cerut sa vorbesc cu un manager, si pentru ca nu era nimeni disponibil am vorbit direct cu directoare. Care… ati ghicit! stia altceva… muahaha! ma sparg de ras!

Cica trebe’ sa merg la notar cu cineva de la banca si sa fac aceasta anexa la contractul de ipoteca. Dupa care, impreuna cu o alta mie de acte sa merg la Cartea Funciara si sa inscriu anexa plus Decizia Tribunalului pe care inca nu am inscris-o. Din bafta iata, pentru ca nu stiam faptul ca in Cartea Funciara se face referire la contractul de ipoteca.

Am depus plangere impotriva labarilor de la ghiseu, am pus pe fuga toate pizdetele din banca care nu stiau cum dracu sa ma mai satisfaca (bine, nu m-au intrebat chestia aia ca ar fi fost usor zic eu :d ), am sculat-o pe directoare din sedinte… ce sa mai, am facut ca toti dracii! Bine ca am pus totusi sistemul in miscare, iar acum am idee care e faza cu ipoteca in urma divortului. Sa vedem:

- Teoretic (si subliniez acest cuvant) se face o anexa la contractul de ipoteca prin notariat unde participa partile si banca.
- Se face o anexa la contractul de credit. Asta e usor ca se face la banca.
- Se inscrie in Cartea Funciara noua forma a proprietatii plus anexa din contractul de ipoteca in care se specifica faptul ca unul dintre fostii soti dispare.

Timp si bani? Pai cam 3-4 zile libere plus comisioane despre care unii spun c-ar fi ceva de genul 50 de Euro iar altii spun c-ar face 1000 de Euro in total. Inca nu stiu… dar vom vedea